反欺诈 | 央行发行数字货币，终结虚拟货币传销的合法统治者！

近年来，网络上的传销、庞氏骗局越来越多，都是换汤不换药，导致很多受害人和朋友倾家荡产。 一个人的力量是有限的，号召更多的反传销人士加入反传销运动。 通过排队，帮助更多的受害者，尽自己的一份力量。 打击传销，人人有责。 （你身边的反传管家：加【反传联盟】微信公众号fcx114-com）

近期，央行发行数字货币取得新进展。 据了解，央行推动的基于区块链的数字票据交易平台已成功测试，央行发行的法定数字货币已在该平台上线测试。 春节过后，央行下属的数字货币研究所也将正式挂牌。 （本文转自反欺诈大数据：FPData）

这意味着，在全球范围内，中国人民银行将成为首家发行数字货币并实现真正应用的央行。

央行数字货币研究所筹备组组长、科技司副司长姚谦公开表示，“央行发行数字货币的目的是替代实物现金，降低流通成本。传统纸币的发行和流通，提高经济交易的便利性和透明度。至于什么时候可以推出中国法定数字货币，目前还没有时间表。” 但姚前透露，央行发行法定数字货币的原型方案已经完成两轮修改。

值得一提的是，央行研发的数字货币率先探索了区块链技术的实际应用。 据央行科技司司长李伟介绍，近年来，一些国家的央行、商业银行、互联网企业积极探索区块链技术及其在金融领域的应用。 区块链技术作为一项新技术，在系统稳定性、应用安全、商业模式等方面还不成熟。 目前主要适用于非实时、轻量级信息、交易吞吐​​量小、信息敏感度低的场景。 业务场景。 （本文转自反欺诈大数据：FPData）

“数字货币涉及分布式架构、密码学、安全芯片、移动支付、可信计算等多种技术，区块链技术只是数字货币的可选实现技术之一，未来是否会应用于数字货币取决于区块链技术在网络安全、业务处理性能、交易一致性等方面的短板能否得到解决。” 李伟表示，“为此，2016年央行选择在票据业务场景构建区块链技术应用原型系统，研究其技术成熟度和业务适应性，验证其在票据业务场景中大规模应用的可行性。”金融业。”

问题一：什么是数字货币？

从广义上讲，数字货币包括电子货币、虚拟货币和法定数字货币等广泛的方面。 简单来说，央行发行的数字货币就是指数字人民币，它是一种合法加密的数字货币，它本身就是一种货币，而不仅仅是一种支付工具。

问题二：支付宝和微信支付有什么区别？

支付宝、微信支付、手机银行其实都是电子货币，不是数字货币。 这些都是基于电子账户的支付方式，本质上只是现有法币的信息化过程，并不是严格意义上的数字货币。

问题三：Q币和比特币有什么区别？

Q币和比特币都是虚拟货币。 与数字货币相比，最根本的区别在于发行人。 虚拟货币是非法货币的电子化，发行者不是中央银行，只能在特定的虚拟环境中流通，如腾讯Q币等游戏币； 虽然数字货币可以用于真实的商品和服务交易，但只有国家发行的数字货币才是合法的数字货币，比特币不是合法的数字货币。

问题四：开发数字货币有什么好处？

第一，储户不再需要存款保险，因为央行没有违约风险； 第二，持有大量资金的基金经理可以选择中央银行账户进行隔夜存款，而不是影子银行。 第三，纸币供应成本将完全消除； 第四，央行支付储户利息非常方便，有利于央行货币政策的传导。 （本文转自反欺诈大数据：FPData）

问题五：银行卡还需要吗？

银行卡作为一种媒介，起着鉴权作用（指验证用户是否有权访问系统），也就是说，银行卡承担着账户和密码的作用，用于识别用户身份。用户的身份。 但是，随着技术的进步，用户身份认证未来会被其他认证方式所取代，比如指纹认证、人脸认证​​、电子钱包等。 因此，随着科技的进步，未来银行卡可能会消失。 “中国人口多、体量大，小国换一张纸币需要几个月，而中国则需要十年左右。中国幅员辽阔，人口众多，货币流通条件复杂，多样化的社会支付需求。

同时，数字货币的流通和使用需要一定的条件，其发展也是一个不断探索和完善的过程。 央行数字货币研究所筹备组组长、科技司副司长姚前表示，在较长一段时间内，数字货币和纸币将共存流通。

这是四位中央银行官员为您制作的“数字货币”概况介绍

据财新网消息，央行推动的基于区块链的数字票据交易平台已于春节前成功测试。 与此相关的是，春节过后，央行下属的数字货币研究所也将正式挂牌。

这意味着，在全球范围内，中国人民银行将成为最早研究数字货币及其实际应用的央行，率先探索区块链在货币发行中的实际应用。

你是什​​么意思？ 请想象这样一个场景：也许在不远的三五年内，你发的春节红包不再是一叠钞票，而是一串数字密码：你复制到U盘上开车送你奶奶； 我给父母发了邮件，又通过手机发给了我的孩子和侄子……

可能有人会问，用微信和支付宝发红包有什么区别？ 我现在上街买菜都是用手机支付。 我很长时间不使用现金了。 数字货币和电子支付有什么区别？

需要明确的是，这里所说的数字货币是央行发行的法定货币。 在实际使用体验中，数字货币可能感觉类似于电子支付方式。 但是，支付宝等只是电子支付方式，交易用的钱是通过银行账户来的，也就是说支付宝里面的钱其实对应的是纸币。 数字货币是一种电子货币，具有支付和流通属性，可以作为纸币的替代品。 （本文转自反欺诈大数据：FPData）

为什么要开发数字货币？ 只是为了取代纸币？ 央行为何选择票据市场作为我国数字货币的首个试点应用场景？ 杨妈在学习比特币吗？ 区块链可靠吗？ 如果你心中还有这些疑惑，那么让我们听听四位央行官员的解答——央行参事盛松成、央行科技司司长李伟、副司长徐忠央行金融市场司司长、科技司副司长姚谦。

盛松成：数字货币不只是在现金流通中取代纸币

央行数字货币的创新是适应形势发展，紧跟时代步伐，保留对货币主权的控制，更好地为货币发行和货币政策服务，而不仅仅是替代纸币现金循环。

不同于现有的电子本位货币，安全芯片、移动支付、可信可控的云计算、区块链、密码算法等技术是未来数字货币的可能领域。 因此，未来央行数字货币将从多方面倒逼金融基础设施建设，使我国支付体系进一步完善，支付结算效率进一步提升。 更值得一提的是，央行数字货币最终可形成大数据体系，进一步提高经济交易的便利性和透明度，有利于货币政策的有效运行和传导。

首先，央行数字货币帮助监管部门在必要时追踪资金流向，从而减少洗钱、逃税和逃避资本管制。 现有的数字货币技术不仅可以记录每一笔交易，还可以追踪资金流向。 与私人数字货币相反，监管部门可以采用可控的匿名机制来掌握央行数字货币的使用情况，补充现有的监控体系，从而增强现有体系的有效性。 （本文转自反欺诈大数据：FPData）

其次，央行数字货币的信息优势可以提高货币指标的准确性。 央行数字货币形成的大数据体系，不仅有利于提高货币流通速度的可测性，也有利于更好地计算货币总量和分析货币结构，将进一步丰富货币指标体系，提高其准确性。

三是借助信息优势，监管部门可以更加准确、灵活地运用政策工具，跟踪资金流向，进行全方位监测和金融风险评估。 央行数字货币被全社会普遍接受和使用后，整体经济活动的透明度将大大提高。 监管部门可以根据不同需要收集不同机构、不同频率的完整、实时、真实的交易账簿，这可以为货币政策和宏观审慎政策提供庞大的数据基础。

第四，央行数字货币技术还可以改善货币政策的利率传导。 只有被全社会广泛认可的央行数字货币，才能将这一优势辐射到不同的金融市场参与者，从而提高不同金融市场之间的资金流动性和单一金融市场的市场流动性。 这将降低整个金融体系的利率水平，使利率期限结构更加平滑，货币政策利率传导机制更加顺畅。

综上所述，央行数字货币的创新是为了适应形势发展，跟上时代步伐，保留对货币主权的控制，更好地为货币发行和货币政策服务，而不仅仅是为了取代纸币现金流通。

许忠、姚谦：票据市场是区块链绝佳的应用场景

票据作为集交易、支付、清算、信用等多种金融属性为一体的非标金融资产，市场规模大、参与者多、业务复杂，是区块链的绝佳应用场景。 如果在票据链中引入数字货币，可以实现自动实时DVP凭证支付、资金流向监控等功能。 如果建立在区块链上的数字票据仍然以线下实体货币资金的形式进行结算，那么基于区块链所能产生的优势将大大降低。

票据作为集交易、支付、清算、信用等多种金融属性为一体的非标金融资产，市场规模大、参与者多、业务复杂，是区块链的绝佳应用场景。 （本文转自反欺诈大数据：FPData）

目前，票据业务主要存在三个问题：一是票据的真实性，市场上存在伪造票据、克隆票据、犯罪票据等伪造票据； 相关资金划入持票人账户； 三是违规交易，即票据交易主体或中介机构存在多票销售、挂牌交易、过桥销售规模、出租账户等违规行为。

相应地，区块链应用场景主要分为三类：

首先，它可以解决链上数据的真实性问题。 从票据的发行开始，广播给全网所有的业务参与者。 在检查数字票据信息是否被转移或篡改时，区块链可以提供无可争议的一致性证明。

其次，采用区块链的分布式结构可以消除信息不对称，实现票据价值转移的去中介化，从而消除目前票据市场的中介乱象。 （本文转自反欺诈大数据：FPData）

最后，每一张数字票据都是运行在区块链上的一段业务逻辑代码，具有独立的生命周期，通过智能合约编程实现。 使用该技术可以提高票据交易效率，降低监管成本。 如果在票据链中引入数字货币，可以实现自动实时DVP债券支付、资金流向监控等功能； 还可以通过构建托管在智能合约中的现金池来创建实时融资等新的业务场景。

在传统的交易所模式中，交易所主要提供两种服务：信息中介和信用中介。 在基于区块链和智能合约的数字票据交易平台上，由于基本上所有的信息都存储在区块链上，交换信息中介的作用会被削弱，而区块链本身擅长解决信任问题，因此在业务系统中区块链，交易所更多的是提供交易场所比特币是中央银行发行的吗，配套服务，引导交易发生。 同时，在交换隐私数据的过程中，交易所可以承担信息传递的角色。 票据交易所也是交易规则的制定者，负责参与者的线下身份认证、链上交易行为监控、更新签发票据的智能合约模板等。对于复杂的交易，交易所可以协助分析交易条件并提供定制化智能合约等服务。 此外，票据交易所也是整个票据业务平台的建设者和维护者。

借助区块链构建数字票据，本质上是替代现有电子票据的构建，实现点对点的价值传递。 如果建立在区块链上的数字票据仍然以线下实体货币资金的形式进行结算，那么基于区块链所能产生的优势将大大降低； 数字票据具有可替代性，数字票据可视为数字货币，具有承兑银行、出票人、到期日、金额等要素。

李伟：区块链只是数字货币可选的实现技术之一

区块链技术只是数字货币可选的实现技术之一。 未来是否应用于数字货币，取决于区块链技术在网络安全、业务处理性能、交易一致性等方面的短板是否探索完善。

区块链技术作为一项新技术，在系统稳定性、应用安全、商业模式等方面还不成熟，目前主要适用于以下业务场景：

1.非实时业务场景。 由于参与节点数量众多，在点对点网络结构中地位平等，且各节点均拥有交易记账权并协作提供服务，因此交易处理需要消耗较高的计算资源和时间成本。

2、轻量级信息的业务场景。 由于区块链技术采用去中心化的存储方式，每个节点都需要存储完整的历史交易信息，数据冗余备份大，存储空间消耗大。

3、交易吞吐​​量小的业务场景。 区块链技术以区块作为存储交易订单信息的基本单位。 每个可信区块都需要全网节点经过充分的计算才能产生，出块速度相对较慢。

4、信息敏感度低的业务场景。 在区块链网络中，每个节点都可以获得历史数据的完整副本，可以解读所有历史交易信息。 敏感信息容易泄露，存在交易欺诈风险。 随着区块链技术的进一步完善和优化，可能会在其他业务场景中取得突破。 （本文转自反欺诈大数据：FPData）

由于在共识机制、网络架构、数据存储方式等方面的固有特性，区块链技术在金融领域的应用需要关注以下风险点：

1. 对等网络的安全稳定风险。 区块链技术采用点对点的网络结构和消息广播机制。 节点可以自由加入或退出网络比特币是中央银行发行的吗，容易受到路由和地址欺骗攻击，导致节点共识算法结果波动。

2、共识机制的交易回滚风险。 由于去中心化的存储方式，同一个区块可能在不同的时间到达不同的节点，不同节点的共识算法版本很难保持一致。 在达成交易共识的过程中，容易出现区块链分叉，导致交易回滚的风险。

3.交易数据的信息安全风险。 区块链技术不采用硬件加密措施，允许节点将自定义信息附加到区块中，区块链中的历史信息无法更改。 如果自定义信息中含有病毒或木马，则会自动传播到全网进行恶意攻击。

4、信用技术背书风险。 区块链技术高度依赖加解密算法、共识机制等，一旦加密技术被破解或密钥被盗，交易数据将变得不可信任。

5.扩大应用的安全漏洞风险。 区块链技术具有可编程的可扩展性。 如果加载在区块链上的扩展应用存在后门或安全漏洞，将对交易安全造成极大的隐患。

近年来，区块链技术逐渐受到国内外金融业的密切关注，一些国家的央行、商业银行、互联网公司等都在积极探索区块链技术及其在金融领域的应用。 数字货币涉及分布式架构、密码学、安全芯片、移动支付、可信计算等多种技术。 区块链技术只是数字货币可选的实现技术之一。 未来是否应用于数字货币，取决于区块链技术在网络安全、业务处理性能、交易一致性等方面的短板是否探索完善。 为此，中国人民银行于2016年选择在票据业务场景构建区块链技术应用原型系统，并积极组织各方研究其技术成熟度和业务适应性，验证其在票据业务场景中大规模应用的可行性。金融业。